¿Cubre el seguro de vida el suicidio? Todo lo que debes saber

Publicado el: 31 de enero de 2025

El seguro de vida es una de las mejores herramientas para proteger económicamente a nuestros seres queridos en caso de fallecimiento. Sin embargo, no todas las situaciones están cubiertas por este tipo de póliza, y el suicidio es una de las causas más controvertidas en cuanto a cobertura e indemnización.

En este artículo, explicaremos qué situaciones pueden quedar excluidas en un seguro de vida, cómo funcionan las cláusulas de exclusión y qué dice la Ley del Contrato de Seguro sobre el suicidio. También abordaremos un aspecto poco conocido: qué ocurre si un intento de suicidio resulta en una invalidez permanente absoluta y si esta situación podría estar cubierta por la póliza.

Además, te contaremos qué aspectos debes revisar antes de contratar un seguro de vida para asegurarte de que las coberturas sean las adecuadas a tu situación personal.

¿Qué situaciones quedan excluidas en un seguro de vida?

Si estás considerando contratar un seguro de vida, es importante entender que no todas las circunstancias están cubiertas. Existen dos tipos principales de seguros de vida:

• Seguro de Vida Ahorro: Funciona como un instrumento de inversión, permitiendo al titular generar rendimiento con su dinero.
• Seguro de Vida Riesgo: Se centra en garantizar una indemnización a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.

Sin embargo, en el caso de los seguros de Vida Riesgo, hay ciertas exclusiones que pueden aplicarse según la póliza contratada.

¿Qué son las exclusiones en un seguro de vida y por qué existen?

Las exclusiones son cláusulas en el contrato del seguro que establecen circunstancias en las que la aseguradora no pagará la indemnización. Estas restricciones se aplican por razones estratégicas y de sostenibilidad para la compañía aseguradora.

Algunas de las razones por las que existen exclusiones en los seguros de vida son:

• Evaluación del riesgo actuarial: Las aseguradoras analizan el riesgo de cada póliza y determinan qué eventos pueden excluirse para mantener primas razonables.
• Evitar fraudes: Las compañías de seguros buscan protegerse de reclamaciones fraudulentas o premeditadas.
• Control de costos: Excluir ciertas circunstancias permite que las pólizas sean más accesibles económicamente.

Dentro de las exclusiones más habituales encontramos:

• Fallecimiento en conflictos armados
• Práctica de deportes de alto riesgo no declarados
• Consumo de drogas o alcohol en exceso
• Muerte derivada de enfermedades preexistentes no informadas
• Suicidio dentro del período de carencia

¿Cubre el seguro de vida el suicidio?

El suicidio es un tema delicado y está sujeto a condiciones específicas en los seguros de vida. Aunque muchas pólizas incluyen esta causa de fallecimiento dentro de sus coberturas, la mayoría establecen un período de carencia.

¿Qué es el periodo de carencia?

El período de carencia es el tiempo que debe transcurrir desde la contratación de la póliza hasta que la cobertura por suicidio sea válida.

En España, lo habitual es que el seguro de vida no cubra el suicidio si ocurre dentro del primer año desde la firma del contrato. Algunas aseguradoras amplían este período hasta los dos primeros años.

• Excepción: Si el suicidio ocurre después del período de carencia, los beneficiarios sí podrán recibir la indemnización correspondiente.

El artículo 93 bis de la Ley del Contrato de Seguro y su aplicación

El artículo que regula el suicidio en el seguro de vida dentro de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro en España es el Artículo 93 bis, que establece lo siguiente:

• Artículo 93 bis. Seguro de vida y suicidio del asegurado:En el seguro de vida, el asegurador quedará liberado del pago de la suma asegurada si el asegurado se suicida dentro del primer año a contar desde la celebración del contrato.
• Transcurrido dicho plazo: El asegurador deberá pagar el capital contratado, salvo que en la póliza se haya establecido un período distinto o se pruebe que el contrato se suscribió con intención de defraudar a la aseguradora.

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¿Cómo afecta el suicidio a la indemnización del seguro de vida?

Si el asegurado se suicida dentro del primer año desde la contratación del seguro, la aseguradora no está obligada a pagar el capital asegurado.

Pasado ese primer año, la aseguradora sí deberá pagar la indemnización, salvo que haya una cláusula con un plazo distinto o se demuestre que el contrato fue suscrito con intención de fraude.

En muchos casos, las aseguradoras incluyen plazos más largos o cláusulas adicionales para prevenir fraudes.

¿Qué pasa si la persona estaba en tratamiento psiquiátrico?

Si la persona que contrata un seguro de vida estaba en tratamiento psiquiátrico, pueden darse varias situaciones dependiendo de lo que declarara en el cuestionario de salud al contratar el seguro y de las condiciones de la póliza.

1. Declaración de tratamiento psiquiátrico en el cuestionario de salud

Cuando se contrata un seguro de vida, la aseguradora suele pedir que el asegurado complete un cuestionario de salud, en el que debe informar sobre enfermedades preexistentes, tratamientos médicos y antecedentes familiares de ciertas patologías.

• Si el asegurado declaró que estaba en tratamiento psiquiátrico, la aseguradora pudo haber:
  • Aceptado la póliza sin restricciones, aunque con una prima más alta.
  • Excluido el suicidio u otros riesgos relacionados con su enfermedad mental.
  • Rechazado la contratación del seguro.
• Si el asegurado no informó sobre su tratamiento psiquiátrico, la aseguradora podría alegar ocultación de información relevante y tratar de anular el contrato, evitando el pago de la indemnización.

2. Impacto en la cobertura por suicidio

La Ley del Contrato de Seguro (artículo 93 bis) establece que el suicidio está cubierto después del primer año de vigencia de la póliza, salvo fraude probado. Sin embargo, si el asegurado estaba en tratamiento psiquiátrico, la aseguradora podría argumentar que:

• El asegurado tenía una patología mental preexistente que no declaró, lo que constituiría ocultación dolosa y anularía la póliza.
• El suicidio fue consecuencia de una enfermedad mental que debería haber sido valorada en la evaluación del riesgo.
• La enfermedad mental era un riesgo agravado que hubiera cambiado la decisión de la aseguradora al aceptar el seguro.

3. Sentencias y criterios judiciales en España

En casos reales, los tribunales han determinado que:

• Si el asegurado no informó de su enfermedad mental y su historial psiquiátrico era grave y conocido, la aseguradora podría negarse a pagar si logra demostrar que hubo ocultación dolosa.
• Si la aseguradora no probó que la omisión de información fue intencional y el seguro ya llevaba más de un año en vigor, los jueces suelen fallar a favor de los beneficiarios.
• En algunos casos, aunque la persona estuviera en tratamiento, si el seguro estaba activo por más de un año y no había una exclusión expresa del suicidio, la aseguradora ha tenido que pagar.

Si una persona estaba en tratamiento psiquiátrico y no lo declaró en la póliza, la aseguradora podría intentar evitar el pago alegando ocultación de información. Sin embargo, si el suicidio ocurrió después del primer año de contrato y la aseguradora no puede demostrar fraude, los tribunales suelen obligarla a pagar.

¿Qué seguros de vida cubren el suicidio?

No todas las aseguradoras manejan este tema de la misma manera. Algunas compañías establecen plazos de espera más cortos, mientras que otras directamente excluyen el suicidio de todas sus coberturas.

Aseguradoras en España que cubren el suicidio en su seguro de vida

Asisa Vida

• Cubre el suicidio siempre que ocurra después del primer año de vigencia de la póliza.
• Excluye la cobertura si ocurre dentro del período de carencia.

Mapfre Vida

• Indemniza en caso de fallecimiento por suicidio siempre que haya transcurrido un año desde la contratación del seguro.
• Posibilidad de añadir coberturas adicionales en casos específicos.

Allianz Vida

• Aplica una carencia de dos años en caso de suicidio.
• Pasado ese período, los beneficiarios recibirán la indemnización correspondiente.

Santalucía Vida

• Cubre el suicidio tras el primer año de vigencia de la póliza.
• Excluye el pago si ocurre en los primeros 12 meses.

AXA Vida

• Garantiza la indemnización si el suicidio ocurre después de 12 meses de la contratación.
• Se recomienda revisar las condiciones particulares de cada póliza.

Catalana Occidente Vida

• Excluye el suicidio durante los dos primeros años.
• Pasado ese plazo, el seguro cubre la indemnización según las condiciones de la póliza.

Generali Vida

• Aplica un período de carencia de un año para el suicidio.
• Permite añadir coberturas opcionales para casos especiales.

Ocaso Vida

• Cobertura de suicidio después de un año desde la contratación.
• No cubre si ocurre dentro del período de carencia.

Para saber si un seguro de vida cubre el suicidio, es esencial leer detenidamente la póliza y consultar con la aseguradora sobre las condiciones específicas.

Invalidez permanente absoluta tras un intento de suicidio: ¿está cubierta por el seguro de vida?

Además de la cobertura por fallecimiento, algunos seguros de vida incluyen garantías adicionales en caso de invalidez permanente absoluta, una condición que impide al asegurado realizar cualquier actividad laboral y que, en muchos casos, requiere asistencia constante.

Cuando la invalidez es consecuencia de un intento de suicidio, la cobertura dependerá de las condiciones específicas de la póliza.

• Las aseguradoras pueden excluir explícitamente la invalidez derivada de un intento de suicidio en sus pólizas. Si esto está expresado en el contrato, no habría derecho a indemnización.
• Otras pólizas pueden cubrir la invalidez permanente absoluta independientemente de la causa, lo que incluiría intentos de suicidio.
• No hay una regulación específica en la Ley de Contrato de Seguro sobre la invalidez por intento de suicidio.
• Sin embargo, en varios casos los jueces han fallado a favor del asegurado cuando la invalidez ocurrió después del primer año de vigencia del seguro y no existía una cláusula de exclusión explícita.
• Si la póliza no excluye expresamente el intento de suicidio como causa de invalidez, los tribunales suelen obligar a la aseguradora a pagar.

➡ Ejemplo: En algunas sentencias en España, cuando el seguro cubría la invalidez permanente absoluta sin mencionar exclusiones específicas, la aseguradora tuvo que pagar incluso si la causa fue un intento de suicidio.

Factores a tener en cuenta

• Período de carencia: Generalmente, si la invalidez se produce dentro de los primeros 12 o 24 meses desde la contratación del seguro, la aseguradora podría denegar la indemnización.
• Diagnóstico médico previo: Si el asegurado padecía una enfermedad mental diagnosticada y no la declaró al contratar el seguro, la aseguradora podría excluir la cobertura.
• Exclusiones específicas: Algunas aseguradoras incluyen en sus pólizas cláusulas que excluyen la cobertura por invalidez si la causa es un intento de suicidio, independientemente del tiempo transcurrido desde la contratación.
• Diferencia entre invalidez absoluta y parcial: Si la póliza solo cubre invalidez total y permanente, pero el asegurado queda con una incapacidad parcial, la indemnización podría no aplicarse.

¿Qué hacer en estos casos?

Si un asegurado o sus beneficiarios se encuentran en esta situación, es recomendable revisar detalladamente el contrato del seguro y, en caso de duda, consultar con la aseguradora o con un experto en seguros.

📌 Importante: No todas las pólizas de seguro de vida incluyen automáticamente la cobertura por invalidez absoluta. Si se desea esta protección, es fundamental confirmar que esté expresamente incluida en la póliza antes de su contratación.